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消费者难知车辆性质:共享汽车撞伤人 保险公司拒理赔

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  尚先生驾驶共享汽车时发生交通事故,但因车辆登记为非营运车辆,保险公司称改变车辆使用性质,导致车辆风险增加,因此拒绝承担保险赔偿责任。一审法院判决保险公司在交强险剩余分项限额内赔偿。尚先生不服上诉,昨日该案二审开庭审理。

  新京报讯?尚先生驾驶共享汽车时与他人发生交通事故,但因车辆登记为非营运车辆,保险公司称改变车辆使用性质,导致车辆风险增加,拒绝承担保险赔偿责任。一审法院判决保险公司在交强险剩余分项限额内赔偿,不承担商业险赔偿责任。

  非营运小客车层层转租用于分时租赁

  2017年5月21日,尚先生驾驶北京途歌科技有限公司(简称途歌公司)的共享汽车将刘先生撞伤,经鉴定刘先生为十级伤残。交管部门认定,尚先生负主要责任,刘先生为次要责任。事故车辆登记所有人为北京电信发展有限公司(简称电信发展公司),事发时在中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司(简称平安深圳公司)投保。于是刘先生将电信发展公司、途歌公司、北京清玲雪汽车租赁有限公司(简称清玲雪公司)、平安深圳公司共同诉至法院索赔17万余元。

  一审法院查明的事实中,事发时车辆登记类型为小型普通客车,登记使用性质为非营运,登记所有人为电信发展公司。据电信公司的答辩词,涉案车辆租给清玲雪公司使用,清玲雪又租给途歌公司用于分时租赁。

  一审中,保险公司是否应该赔偿成了辩论焦点。尚先生认为,应首先由保险公司在交强险和商业险限额内赔偿。途歌公司表示,事故车辆已在平安深圳公司投保交强险和商业三者险,保险公司应在保险限额内承担赔偿责任。其代理称途歌公司投保时交了公司营业执照,载明分时租赁业务,保险公司应系明知。平安深圳公司则称,事故车辆在该司投保交强险以及商业三者险100万元(含不计免赔),被保险人将非营运车辆用于租赁,改变车辆使用性质,导致车辆风险增加,未通知保险公司,该司拒绝承担保险赔偿责任。

  非营运车辆改性质?一审判只赔交强险

  一审法院酌定尚先生承担事故70%的责任,刘先生承担30%的责任。电信发展公司、清玲雪公司对损害的发生没有过错,途歌公司已经证明其对尚先生的身份情况及驾照、准驾车型尽到了合理审查义务,故三方不承担侵权责任。

  就平安深圳公司是否应在相应保险限额内赔偿的问题,法院认为,交强险部分,机动车在交强险合同有效期内发生改装、使用性质改变等导致危险程度增加的情形,发生交通事故后,当事人请求保险公司在责任限额范围内予以赔偿的,法院应予支持。商业三者险部分,法院认为,共享租车中“共享”的本质与一般的租赁行为无异,租赁类机动车属于营运机动车,就此法院认定事故车辆在商业三者险保险期内改变了使用性质。共享汽车具有驾驶人不特定、车辆使用时间不特定、车辆实际使用目的不特定、车辆行驶路线不特定、车辆停放地点不特定等特征,足以导致车辆的危险程度较之非营运车辆发生显着、持续的增加。虽途歌公司称上保险时登记了营业执照,但法院认为上述增加的危险不属于保险合同订立时平安深圳公司预见或应当预见的情形。

  法院一审判决,平安深圳公司在交强险剩余分项限额内赔偿原告刘先生11万余元,不足部分由尚先生按70%责任比例赔偿4.8万余元。

  ■?焦点

  “共享”租赁是否改变车辆性质

  尚先生不服一审判决提出上诉。昨日二审开庭,尚先生要求改判保险公司对刘先生的损失承担赔偿责任或改判由电信发展公司、途歌公司、清玲雪公司对刘先生的损失承担连带赔偿责任。尚先生认为,他租车作为代步车辆并未改变车辆性质。即使保险公司主张的免责条款成立,也应由各公司承担连带责任,因为三家公司在购买、出租、转租过程中,均知车辆用途为租赁业务。

  尚先生称,他按照手机客户端的流程完成了租赁活动,但在租赁过程中,途歌公司未告知行驶证、保险合同情况。“信息只有租车成功进入车内才能看到。即便车辆性质是非营运,发生事故后也不应该由我承担责任,这属于把赔偿责任转嫁租车人身上。”

  二审中,非营运车辆用于共享出租是否可以认定为改变车辆的使用性质、保险公司对此是否知情成了法庭辩论焦点。对此,保险公司认可一审的判决结果。而尚先生代理人则认为,非营运车辆用于共享出租并没有改变车辆的使用性质,因为没有增加车辆的风险。其次,尚先生认为保险公司对投保车辆用于分时租赁是明知的,“当时投保了成百上千辆车,车辆有LOGO,以往类似案例也是理赔的。”

  该案二审当庭未宣判。

  ■?追访

  共享汽车消费者获知车辆性质难

  “对于消费者而言,我租的车按什么性质上的保险,开车前不太关注,出事之后才知道营运和非营运的区别。如果有人懂营运和非营运的区别,在上车之后看到车辆性质属于非营运的保险,难道还要下车?那么已经产生的15元租赁费用谁来承担?”尚先生说道。

  一审原告刘先生的代理人、京倡信律师事务所执业律师苏宁认为,本案中,保险公司主张“擅自改变车辆使用性质且使危险程度增加”,但事实上并没说明什么样的情形属于改变车辆使用性质,共享租车究竟算不算改变车辆性质。他认为,尚先生是适合的驾驶员,合法上路,应该属于并未增加车辆使用的危险程度。“保险公司所提到的,司机不确定,行驶里程不确定,使用车辆环境不确定,增加了风险,那么所有车辆行驶状况都不确定,私家车也不确定,是不是增加风险?”

  苏宁认为,车辆使用风险增加是保险公司单方面的认定,“保险公司这就属于又当裁判员又当运动员”。苏宁表示,保险公司应该明确什么情况属于车辆使用性质的改变,什么情况算车辆使用风险显着增加。

  ■?案例

  醉驾共享汽车撞死人?租车公司未担责

  新京报记者通过北京法院审判信息网搜索发现,从2018年底开始,有关“共享汽车”的纠纷并不算少,公开的有50余件。在公开的判决书中,交通事故责任纠纷中,租赁车辆均在保险公司投保了交强险和商业三者险。值得一提的是北京市二中院在去年底终审审结的一起交通事故责任纠纷。其中,租车人黄先生酒后租赁了共享汽车后,把它交给同伴李先生开,而李先生当时醉酒且没有驾驶证,结果车辆在凌晨开上路后高速驾驶撞死了环卫工人戈女士。戈女士的家属认为,除了追究开车二人的责任外,该共享汽车的租赁公司也应该承担责任,因为该公司将车租给了醉酒的黄先生,没有尽到对驾驶员精神状态和驾驶能力的审查义务。

  经过二审审理,二中院认为,黄先生作为承租人具有相关的驾驶资格,共享汽车公司对其驾驶证件线上审核,应认定尽到相应义务,于是维持了原判,即未追究该公司赔偿责任,赔偿由保险公司在交强险限额内赔偿,租车的黄先生也承担了相应赔偿责任。

  市二中院在判决中提到,线上租车这一新生事物,法律无法苛责车辆出租方承担超出其现有技术水平的审查义务,即使线下租车,在现有条件下也无法实现对车辆驾驶人精神状态及实际驾驶人是否变更等情况的事实监管,故亦无法排除车辆承租人醉酒驾驶或车辆承租人与实际驾驶人不一致的风险。

  新京报记者?刘洋

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?富爸爸的理财经为何不灵了?

富爸爸的理财经

现金流是理财的核心问题。以前有一本理财类的畅销书,名字叫《富爸爸穷爸爸》,是理财初学者的必读书目。在这本书中,作者提出了“能产生正现金流的资产才叫‘资产’,产生负现金流的资产叫‘负债’”这一概念。他认为,富人之所以能成为富人,就是因为他们更多地买入了“资产”,而穷人受穷的原因在于购买的多是“负债”。虽然他对“资产”与“负债”的定义与传统的会计准则不同,但却能形象地反映出富人与穷人在理财行为上的差异。

在这本书中,作者最推崇的理财方式是投资房产,通过低首付甚至零首付购房,利用房屋的租金来支付按揭贷款。如果租金收入高于贷款月供,这套房产就会为投资者带来正的现金流,也就成为了“资产”。通过这种方式,投资者不需要太多的资金,就可以投资多套房产,让自己变成富人。

然而这套理论在中国却灵宝特产_资讯网行不通。中国的房产市场主要靠价格上涨获利,过去20年,一线城市的房价年平均涨幅超过10%,而租金的年回报率普遍在2%以下,远远低于按揭贷款的利率,以租养贷并不现实。按照富爸爸的理论,中国的房产都无法带来正的现金流,应该属于“负债”。过去20年的经验告诉我们,大量买入此类“负债”的人成为了富人,而没有买房的人反而成了理财的失败者。

虽然富爸爸的理论在中国没有取得成功,但并不意味着现金流不重要。事实上,那些购置大量房产的人,过去20年资产总额上升了不少,但真正可以拿出来消费的资金并不多,生活水准的提升并不显着。

举例来说,一个人花500万元当首付,贷款购买了一套1000万元的房产,按30年等额本息还款法计算,利率为基准利率的1.1倍,月供约2.8万元,1年需要保山人才网_资讯网还款33.6万元。将这套房产出租,年租金收益不会超过20万元,1年产生的现金流为-13.6万元。也就是说,投资这套住房,前10年估计都很难有正的现金流产生,不仅不能提升生活质量,反而还会因现金的流出,导致可消费金额的减少。

10年后,受租金上涨的影响,现金流有可能转为正数。如果房价能以5%的涨幅上涨,30年后,这套房产的价值将超过4000万元。如果不买房,用这500万元投资于银行的理财产品或者大额存单,每年可以产生约20万元的收益,这些收益可以用于消费,对提升生活品质和幸福感有很大的帮助。究竟是追求资产上涨所带来的喜悦感,还是实实在在消费所带来的幸福感,每个人的选择不同,结果也会不一样。

寻找能产生正现金流的资产

有的人很好奇,中国经济增长速度比美国快,可中国股市的表现却比美国逊色不少,这是为什么呢?这里面和中美两国公司的经营情况有着很大的关系。

近几年,美国股票持续上涨,推动股价上涨的重要因素是公司不断回购股票。然而中国的企业为什么不回购股票呢?去年,当A诸暨人才网_资讯网股特别低迷的时候,不少企业也推出了回购股票的措施,可分析师算了一下韶山教育网_资讯网,所有公司的货币资金加在一起共有10万亿元,能够用来回购股票的资金最多也就1万亿元(10%),仅能推动指数上升几个百分点,无法彻底扭转熊市走势。而美国公司的现金流明显好于中国公司,所以它们可以大量回购股份,推升股价,也让美国股市持续走牛。

如果我们想通过理财让自己的生活更幸福,就要学习美国公司的做法,注重现金流的问题。中国的房价经历了20年的快速上涨,正逐步步入平稳发展阶段,再想通过房产投资赚快钱的机会并不大,因此,我们最终还将从追求财富增长的模式,切换到追求现金流的模式上来。

那么,哪些资产能带来较多的现金流呢?

首先,是高息股。与普通的股票不同,高息股的风险相对较小,每年能带来一定的现金收入,可以帮助实现一定的理财目标。比如,大秦铁路,股价长期在8元左右徘徊,每年的分红在0.45元左右,股息率在5.5%左右。如果买入10万股,成本在80万元左右,每年可以获得4.5万元的股息收入,用这笔钱可以带着全家到周边国家旅游一次了。今年,该股实施了2018年年度分配,每股现金分红0.48元,现在的股价才7.85元,按现价计算,股息率超过6%。此外,还可利用市值参加新股申购,有可能获得额外的收益。

其次,是年金保险。通常我们在年轻的时候,就需要为未来的养老生活做准备,购买年金保险,就可以为未来的养老生活增添一份保障。年金保险的缴费期大多在5年以上,最常见的是10年缴费期,个人可以根据自己的资金实力,选择相应的缴费年限和保额。若干年后,被保险人就可以从保险公司领取保险金了。通常领取保险金的时间比缴费年限更长,可以在相当长一段时间内,持续为被保险人提供资金。

第三,是房产。虽然现在投资房产没有前20年划算,但不排除我们在改善住房时,保留原有住房的可能。尽管房价的涨幅不会太大,加上租金的收益,还是一笔不错的投资。按房价每年平均增加3%和租金收益率1.5%计算,1年的收益也能达到4.5%,不比银行理财产品的收益率低。考虑到租金也在增长,实际的收益率还会更高。房东还可以通过对房屋进行适当装修,提高租金收益率;也可以将房屋委托给长租公寓公司,减少管理的时间和精力。

第四,是固定收益类产品。从去年开始,一些银行推出了按月付息的大额存单产品,年利率最高可达4.18%。如果购买100万元的大额存单,每月获得3483元的利息收入,对提升生活品质也有一定的提升。余额宝等货币基金的收益率持续下降,已经不能满足人们对收益率的期望值了,投资者开可以将目光转移到短期理财基金或银行理财产品上去,在牺牲一定流动性的基础上,追求更高的收益率。目前,短期理财基金的7日年化收益率在3%附近,银行理财产品的收益率在4%附近,都可以作为货币基金的替代品。

风险不得不防

尽管能产生淄博文化网_资讯网正现金流的资产大多风险较低,但不能因此而掉以轻心。你惦记人家的利息,人家惦记你的本金。近期,理财市场中“雷”声不断。7月8日,诺亚财富又爆出34亿元巨雷,数千名投资者的资金又遭遇到了风险。就算诺亚有能力通过市场化的绵阳的幼儿园_资讯网方式化解风险,投资者要拿回投资款也要费一些周折。按公司的说法,产品要延期半年到1年,也就是说拿回投资款的时间至少要在产品到期后半年,至于能否拿回全部本金,恐怕还要看资产处置的结果。

现在,中国经济增速正由高速转向中高速,一些企业会在这个过程中被淘汰,市场的风险程度更高了。因此,在选择投资产品时,一定不要忘记“风险”两个字,尽量选择自己熟悉的产品。比如说这次诺亚爆雷的产品,是一款供应链金融产品,像诺亚这种专业公司都没有看出其中的问题,更不用说我们这些普通人了。去追求这类产品的收益,无异于将自己的本金置于更高的风险之中。

我们一定要转变过度追求收益和资产增值的想法,转而去追求收益安全可靠、能产生足够现金流的资产,只有这样,我们才能过上相对安稳的生活。(作者:汪标;图/全景网)

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